Оценка кредитоспособности физического лица

В банковской практике понятие «кредитоспособность» играет важную роль. Под ней понимают способность и желание заемщика возвратить кредит в срок и в полном объеме. 
Таким образом, в процессе принятия решения о выдаче кредита или отказе в нем банк отвечает  для себя на два основных вопроса: 
    Как можно оценить финансовую состоятельность клиента, как в текущий момент, так и в перспективе на будущее;
    Как оценить готовность и желание клиента возвратить основную сумму кредита и проценты по нему в срок и в полном объеме. 
В ходе ответа на эти вопросы банк прибегает к различным методам. Наиболее распространенными являются три методики оценки кредитоспособности физических лиц:
    Скоринговая оценка
    Андеррайтинг
    Оценка финансового положения клиента
Каждая из них применима в конкретных случаях кредитования, в зависимости от объема запрашиваемого кредита и индивидуальных особенностей конкретного банка. 
Так, скоринговые методы применяются при быстром кредитовании в случае с небольшими суммами. Андеррайтинг и оценка финансового положения клиента подключаются в том случае, когда кредитование затрагивает более крупные суммы, то есть когда риски банка увеличиваются.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает подходы к оценке кредитоспособности своих клиентов. Собственную политику в этом направлении имеет и крупнейший банк России – ПАО «Сбербанк России».  
В первую очередь, в зависимости от вида кредитования и запрашиваемой суммы, Сбербанк формирует конкретные требования к заемщику и предоставляемым им документам, а также к наличию и платежеспособности созаемщиков или поручителей. 
При расчете платежеспособности заемщика определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц. Показатель платежеспособности корректируется с учетом коэффициента, величина которого зависит от среднемесячного чистого дохода заемщика. 
Оценка финансовой состоятельности потенциального заемщика Сбербанка осуществляется на основании пакета документов, подтверждающих платежеспособность заемщика – физического лица. 
Помимо этого, Сбербанк прибегает к использованию заявлений-анкет, то есть к скоринговой оценке. Анкета Сбербанка включает в себя большое количество позиций, в том числе:
    Фамилию, имя, отчество заемщика
    Дату рождения
    Место рождения
    Образование
    Семейное положение
    Сведения об основной работе
    Информацию о недвижимости, транспортных средствах
Ответ по каждой позиции оценивается в определенное количество баллов, по совокупности которых выносится решение о надежности заемщика. 
Однако, не смотря на проводимую оценку кредитоспособности, по итогам 2015 года удельный вес безнадежных или проблемных кредитов Сбербанка значительно увеличился. Подобная ситуация сложилась на фоне снижения доходов населения, потере многими клиентами банка источников дохода и кризисной ситуацией в экономике в целом. 
В связи с этим, в современных условиях требуется постоянное совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков.