Кредитование физических лиц (на примере Российского Национального Коммерческого Банка)

Банковское кредитование физических лиц – это четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности.

Возможность кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя.

Кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала.

Проведенный анализ показал, что на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 51 799,5 млрд. руб., что на 80 % больше чем на то же число 2011 года и на 28,2 %, чем на 1 января 2013 года

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям – на начало 2015 года она составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период.

Одной из тенденций развития потребительского кредитования является привлечение клиентов посредством выпуска кредитных карт. Еще одной новой тенденцией  стал переход на индивидуальное банковское обслуживание крупных частных клиентов и их семей.  Однако данный факт нельзя называть полностью положительным, т.к. наряду с ростом объемов кредитования растет просроченная задолженность, что может привести к дефолту банковской системы.

Объем кредитов, выданных населению, имеет тенденцию к росту на протяжении всего анализируемого периода. К 01.01.2015 г. объем кредитов, выданных населению, составил 11 329 млрд. руб., что составляет 23 % в общем объеме кредитования.

Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности.

Рост просроченной задолженности за анализируемый период составил 40 %. Данный факт не может не вызывать тревогу, причем стоит заметить что основные негативные тенденции прослеживаются в 2014 году.

Приведенные финансовые данные свидетельствуют о том, что, несмотря на активное наращивание кредитного портфеля в банковской системе возникло немало проблем. В первую очередь декапитализация банковского сектора, вызванная ростом просроченной задолженности, которая в свою очередь влияет на условия кредитования физических лиц. Ограничения возможностей поддержки со стороны государства ликвидности банков и кредитного рынка в целом.

Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, оказывающих влияние на экономическую ситуацию в России.

Несмотря на все трудности и новые условия работы отечественной банковской системы кредиты в 2016 году, добросовестный заёмщик с хорошей кредитной историей получить сможет.

Таким образом, несмотря на негативные изменения, рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги.

Объектом исследования в данной работе выступал ПАО РНКБ – крупный по размеру активов региональный банк, осуществляющий свою деятельность в Республике Крым.

Согласно проведенным расчетам, можно сделать следующие выводы: в течение анализируемого периода наблюдается значительный рост активов, так же наблюдается позитивная динамика роста денежных средств банка.

Наибольший удельный вес в структуре активов занимает чистая ссудная задолженность.

Важно отметить, что обязательства банка так же растут.

В структуре пассивов наибольший вес занимают вклады физических лиц и вклады клиентов, не являющихся кредитными организациями.

В целом можно сделать вывод, что активы и собственные средства банка превышают обязательства, что является положительной динамикой. Рост показателей так же является позитивной динамикой.

Финансовый результат анализируемого периода оказался положительным, более того, наблюдается положитльная динамика роста прибыли банка.

В 2015 году наблюдается негативные изменения в показателях прибыльности активов, капитала операций банка.

В целом, можно сделать вывод, что, несмотря на негативные изменения, в настоящее время ПАО РНКБ находится в устойчивом финансовом положении, угрозы банкротства в  течение анализируемый период не наблюдалось.

Анализ показал, что наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля банка занимает долгосрочная задолженность по кредитам.

В свою очередь долгосрочная задолженность в начале анализируемого периода на 99,8 % состояла из кредитов юридическим лицам. Физическим лицам кредиты не выдавались в 2013 году.

В 2014-2015 гг. долгосрочная задолженность банка на половину состоит из кредитов юридическим лицам, а вторую половину занимают кредиты физическим лицам.

В портфеле розничных кредитных продуктов наибольший вес занимают потребительские кредиты.

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что все нормативы кредитных рисков банка соблюдены ПАО РНКБ Банком, что, безусловно, является позитивным явлением в деятельности банка.

Важно отметить, что ПАО РНКБ Банк занимает первое место по объему кредитования физических лиц в регионе.

Так же лидирующие позиции отмечаются по всем основным показателя деятельности коммерческого банка.

Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) присвоило рейтинг кредитоспособности ПАО РНКБ Банку на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности», первый подуровень. По рейтингу установлен стабильный прогноз,  что означает высокую вероятность сохранения рейтинга в среднесрочной перспективе.

Основным направлением деятельности ПАО РНКБ Банка в сфере предоставления розничных услуг в 2015 году оставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач.

Основная цель кредитной политики ПАО РНКБ Банка – формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка. Оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц в банке осуществляется методом кредитного скоринга. Основным недостатком данной методики является ее трудоемкость, поскольку процесс не автоматизирован. Банку целесообразно автоматизировать процесс оценки кредитоспособности заемщиков.

На сегодняшний день, в связи с обвалом экономического рынка во многих странах мира, очень актуально встает вопрос о банкротстве физических лиц. Становится, в некоторых случаях, понятно, что дальнейшие выплаты по долгам не возможны. К сожалению, данная участь не обошла стороной и Республику Крым.

Таким образом, можно сделать вывод, что в ПАО РНКБ Банке предъявляются достаточно жесткие требования к заемщикам.

В настоящее время, в условиях финансового кризиса в экономике нашей страны, кредитоспособность многих физических лиц по применяемой методике является недостаточной, что приводит к снижению объемов их кредитования и как следствие – к снижению процентных доходов банка. Однако снижать требования к платежеспособности заемщиков в настоящее время нецелесообразно, поскольку в условиях финансового кризиса это приведет к росту банковских рисков ПАО РНКБ Банке.

Несмотря на высокие требования к финансовому состоянию заемщиков и наличию у них имущества, в ПАО РНКБ Банк увеличивается объем просроченной ссудной задолженности физических лиц. Следовательно, многие заемщики предоставляют недостоверную информацию о доходах. В результате банк не только несет убытки от неоплаченных ссуд, но и вынужден отвлекать значительные средства на создание резерва на возможные потери по ссудам. В сложившейся ситуации банку необходимо больше внимания уделять проверке достоверности анкетных данных и подлинности документов заемщиков. Более того, существующую систему оценки кредитоспособности необходимо модернизировать, для того, чтобы максимально избежать кредитные риски, в и безтово сложной ситуации на рынке банковского кредитования.

Следовательно, ПАО РНКБ Банку необходимо совершенствовать применяемую методику андеррайтинга.

В ПАО РНКБ Банке, несмотря на достаточно жесткие требования к доходам и имущественному положению, наблюдается тенденция роста просроченной ссудной задолженности. Следовательно, банку нужно разработать методику подтверждения достоверности предоставленных заемщиком данных.

Используемую в настоящее время ПАО РНКБ Банке технологию оценки заемщиков – физических лиц при их кредитовании предлагается модернизировать.

Она должна будет состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока принятия решений.

Предлагаемый метод совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ПАО РНКБ Банку унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц заключается в снижении экономического ущерба ПАО РНКБ Банка от неоплаты просроченной задолженности по кредитам.

Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков –физических лиц ПАО РНКБ Банка рекомендуется автоматизация данного процесса. Для банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring»

Экономический эффект от внедрения системы «EGAR Scoring» характеризуется показателями, отражающими соотношение затрат и результатов. Как видно из приведенных данных, экономия от внедрения автоматизированной системы «EGAR Scoring» составляет 339226 руб. Экономический эффект за минусом затрат на установку программы (41144 руб.) составит 298082 тыс. руб.

Таким образом, расчеты показывают, что внедрение системы «EGAR Scoring» для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических в ПАО РНКБ Банка лиц целесообразно, так как расчеты показали высокую эффективность данного предложения.

В случае взыскания просроченной задолженности ПАО РНКБ Банк сможет сократить обязательные отчисления в резерв на возможные потери по ссудам на довольно значительную сумму – 21477 тыс. руб.

Сумму взысканной задолженности по ссудам, а также высвобожденные денежные средства за счет сокращения обязательных отчислений в резерв на возможные потери по ссудам ПАО РНКБ Банк может направить на расширение объема активных операций.

Внедрение новой системы позволить более эффективно проводить анализ кредитоспособности физических лиц и позволит избежать негативных последствий возникновения неплатежеспособности физических лиц, что актуально в настоящее время.